Assurance habitation : comment être bien couvert et au bon prix ?

Si vous possédez  un miroir, une montre en or, quelques jeux vidéo…et un toutou,  comment assurer l’ensemble des dégâts qui pourraient arriver ?

Quel est le principe d'une assurance multirisque habitation ?

C’est tout compte fait assez simple : le contrat habitation a pour mission de garantir quasiment tous les risques de dégradation que peut connaître un logement et les équipements qu’il contient.

Mais ce n’est pas tout !

Il garantit également les risques encourus par les occupants du logement, à la suite d’un sinistre. Et il couvre également leur Responsabilité Civile, c’est-à-dire les dommages matériels et corporels qu’ils peuvent causer à de tierces personnes. Ce contrat d’assurance, c’est donc le contrat fondamental de votre vie au quotidien et à ce titre, vous devez bien prendre le temps d’évaluer vos équipements et vos besoins de couverture.

… Mais qui doit s’assurer ?

Aussi bizarre que cela puisse paraître, lorsque vous êtes propriétaire du logement que vous habitez sans être en copropriété, la loi vous laisse libre d’assurer ou non votre habitation. Face aux garanties fondamentales qu’offre une assurance multirisque habitation, le dilemme ne dure pas longtemps.

Il suffit d’imaginer les dommages qu’un « simple » dégât des eaux peut causer, chez vous et chez des voisins, pour mettre en balance la cotisation face aux montants des réparations... La cotisation sera toujours moins importante...

Lorsque vous êtes propriétaire d’un bien que vous louez, ou que vous êtes locataire, la loi est par contre impérative ;  vous avez l’obligation d’assurer votre logement (les parties privatives), et votre contrat couvrira également les éventuels dégâts causés à des parties communes.

Comment est évaluée la valeur de vos biens ?

Suite à un sinistre, le principe est de partir de la valeur de remplacement des biens au moment du sinistre ; cette valeur est ensuite pondérée par différentes notions que les assureurs appliquent en fonction du niveau de protection de votre contrat.

Chez Direct Assurance par exemple, en fonction des formules, le niveau de remboursement/rééquipement de vos équipements électroménagers, image et son est différent. Ensuite, il existe un plafond maximum d’indemnisation, c’est-à-dire un montant maximum pris en charge suite à un sinistre garanti.

Ce plafond dépend du capital mobilier que vous avez déclaré au moment de la souscription de votre contrat et de la formule choisie. Le capital mobilier est mentionné sur les Conditions Particulières.

Il faut également prendre en compte la franchise qui peut, en fonction des évènements rentrer en compte dans le calcul final de votre indemnisation.

Comment fonctionne une franchise ?

Le principe de la vétusté au fil du temps, la valeur d’un objet se déprécie. Pour certains biens, les contrats d’assurance fixent un barème de vétusté. Il s’agit d’un pourcentage de baisse de valeur du bien entre la date de l’achat et la date du sinistre. Par exemple, imaginons un ordinateur abîmé 3 ans après son achat. Si le taux de vétusté estimé est de 10 % par an, cet ordinateur vous sera remboursé 70 % de sa valeur d’achat après le sinistre.

La valeur à neuf : a contrario des biens dont la valeur se déprécie, l’assureur peut considérer que certains équipements ne perdent pas de valeur. Dans ce cas, ils seront évalués au prix de leur remplacement le jour du sinistre.

Le rééquipement à neuf: dans ce cas, le mobilier est indemnisé sur la base d’une valeur égale à celle du remplacement au jour du sinistre, par des biens de performance égale, sans vétusté.

L’indemnisation des objets de valeur

La valeur de reconstruction : elle concerne les biens immobiliers, et précise le montant nécessaire pour la reconstruction complète du logement avant destruction. Un coefficient de vétusté s’applique comme pour les biens mobiliers.

La garantie valeur à neuf : dans certains contrats, elle prévoit un complément d’indemnisation qui limite la vétusté.

Tout connaître des garanties Direct Assurance

Quels sont les risques couverts par un contrat d'assurance habitation ?

Les garanties présentes dans les contrats habitation sont généralement les suivantes :

Dégât des eaux : comme son nom l’indique, elle indemnise les dégâts provoqués à votre mobilier, vos sols et murs par une inondation, qu’elle vienne de chez vous ou de chez un voisin.

Dans la garantie du même nom des contrats Direct Assurance, vos dommages sont indemnisés en cas :

• de fuites accidentelles, ruptures ou débordements de certaines canalisations d'eau ou de vos installations de chauffage central,
• d’infiltrations accidentelles au travers de votre toiture ou de vos terrasses.

Sont également pris en charge les frais de recherche de fuite, et en cas de gel, les dommages matériels subis par les canalisations, appareils à effet d'eau et installations de chauffage central, à l'intérieur de votre habitation. Que faire en cas de dégât des eaux ?

Incendie : l’incendie est pour l’assureur une combustion avec flammes en dehors d’un foyer normal. Les conséquences d’une explosion, d’une implosion ou de la chute de la foudre sont également concernées par cette garantie.

Chez Direct Assurance, vos dommages sont indemnisés en cas :

• d'incendie d'origine accidentelle,
• d’explosion ou d’implosion,
• de chute de la foudre sur votre logement,
• en cas de surtension. Dans ce cas, les dégâts subis par vos canalisations électriques, installations de téléphone, chauffage, d’alarme et de climatisation sont pris en charge.

A noter : si les pompiers endommagent votre logement en éteignant un incendie, les dégâts sont également couverts.

Tempête et événements climatiques exceptionnels : elle concerne les dégâts liés à l’action directe des vents et suite à des précipitations d’exception.

Dans la garantie Tempête et évènements climatiques exceptionnels des contrats Direct Assurance, vos dommages sont indemnisés suite en cas de forte chute de grêle, de neige et de tempête, notamment sur la toiture de votre habitation. Suite à de fortes pluies, les dégâts causés par le refoulement d’égout sont pris en charge.

Bon à savoir : les assureurs distinguent les tempêtes des Catastrophes Naturelles. Ces dernières font en effet l’objet d’un arrêté interministériel publié au Journal Officiel qui détermine la zone et la nature des dommages causés

Catastrophes naturelles et technologiques : ces évènements et  leurs conséquences, sont reconnus officiellement par l’arrêté interministériel.  Les démarches d’indemnisation sont de ce fait simplifiées. Il peut s’agir aussi bien d’inondation, de coulée de boue, de glissement de terrain, de séisme, de sécheresse, de raz de marée ou d’avalanche…

Les catastrophes technologiques, ce sont des accidents non nucléaires qui surviennent soit dans une installation classée (tels les sites Seveso), soit dans un endroit qui stocke des produits dangereux  ou à l’occasion de transports de matières dangereuses, et qui  abîment un grand nombre de biens immobiliers. Comme pour les catastrophes naturelles, un arrêté est publié au Journal Officiel si l’accident rend inhabitable au moins 500 logements.

Actions immédiates en cas de tempête

Bris de vitre / Bris de glace : elle rembourse la casse accidentelle des vitres, et selon le contrat souscrit, elle peut être élargie à des vitraux et des parties vitrées de vérandas et de verrières. En fonction donc de l’équipement de votre logement,  soyez attentif à la description et aux exclusions de la garantie « bris de vitre » de votre contrat

Dans la garantie des contrats Direct Assurance, vos dommages sont indemnisés en cas de bris de vitre accidentels de vos :

• fenêtres, porte-fenêtres, baies vitrées, vasistas, fenêtres de toit, ciels vitrés, cloisons de verre, portes intérieures ou extérieures faisant parti de votre logement
• vitres d’inserts
• miroirs scellés
• vérandas.

Vol et vandalisme: à la suite d’un cambriolage, ou d’une tentative, la garantie vol intervient pour couvrir les biens qui ont disparu, ont été détruits ou abîmés. Il peut s’agir de mobilier, d’équipements multimédia, de bijoux ou d’objets précieux.

Pour Direct Assurance, les biens dérobés et les détériorations sont indemnisés à la suite d’un vol, d’une tentative de vol ou d’actes de vandalisme à l'intérieur de l’habitation, dès lors qu'ils ont été commis par effraction ou avec menaces. En cas de vol à l’arraché de votre sac, dans lequel se trouvent les clés du logement, les serrures sont remplacées à hauteur de 800 ou 1600 € suivant la formule souscrite.

Les mesures à prendre pour être couvert

Responsabilité civile : en France, lorsque vous causez des dommages involontairement à autrui, ils ont l’obligation d’être réparés. C’est pourquoi les contrats multirisques habitation incluent systématiquement cette garantie. Sachez qu’elle exclut les conséquences des accidents causés à l’assuré lui-même et à toutes les personnes assurées par le contrat.

De même, une responsabilité civile habitation n’intervient pas pour les accidents causés par les voitures ou les deux-roues. Dans ce cas, c’est la garantie responsabilité civile des contrats auto ou moto qui est mise en jeu.

Dans le contrat Direct Assurance, cette garantie vous protège, vous et vos proches (conjoint, enfants mineurs ou majeurs à charge, baby-sitter occasionnelle et même chien et chat) contre tous les événements de la vie quotidienne dont vous pourriez être responsable vis-à-vis d'autrui. Et cela, que vous soyez propriétaire ou locataire.

Dans le cadre de votre vie privée, il assure les conséquences des dommages corporels, matériels et immatériels causés à autrui par les animaux domestiques (chiens et chats) dont vous êtes responsable, dans la mesure où leur responsabilité est engagée. Les animaux en eux-mêmes ne sont pas couverts par le contrat habitation Direct Assurance. Exclusions ici

Protection juridique : de façon générale, elle consiste à proposer un conseil à l’assuré ou des actions pour mettre un terme à un litige. En fonction des compagnies, le champ d’action peut être différent.

Chez Direct Assurance, Juridica, une société autonome et spécialisée, se charge de défendre vos intérêts en cas de litige sur tout désaccord à propos d’une garantie ou du règlement d’un sinistre.

Assistance : comme pour un contrat auto, le contrat multirisque habitation peut proposer une assistance, qui consiste à organiser et fournir des services en cas d’urgence.

Chaque formule du contrat habitation Direct Assurance propose les services suivants : lorsque votre logement est devenu inhabitable à la suite d’un sinistre :

• Vous êtes relogés à l’hôtel pendant 5 jours.
• Votre habitation est surveillée par un vigile si elle ne peut plus être fermée.
• Le transport de vos meubles dans un garde-meuble est organisé.
• Des vêtements et effets de toilette de première nécessité dont mis à votre disposition.

Si vous êtes en voyage pendant un sinistre, votre rapatriement ainsi que celui des personnes vous accompagnant est assuré dans les meilleurs délais.

Mise à jour 3 juin 2021